Firmar contratos de crédito digitalmente en Alemania: FEA, QES y firma a distancia

• Los contratos de crédito al consumo a título oneroso están sujetos, en principio, a la forma escrita, de conformidad con los artículos 491 y 492 del Código Civil alemán (BGB).
• Una firma electrónica biométrica (FEA) en una tableta de firmas no sustituye a esta forma escrita; para ello se requiere una firma electrónica cualificada (QES) en formato electrónico.
• La firma a distancia permite la QES sin necesidad de un lector de tarjetas por parte del cliente, directamente en el proceso en línea o en la sucursal.
• En la sucursal física, los documentos complementarios pueden seguir registrándose con signoSign/2 en la tableta de firmas sin necesidad de cumplir el requisito de la forma escrita.

¿Basta con una tableta de firmas para que se firme digitalmente un contrato de crédito? En la mayoría de los casos, no. Los contratos de crédito al consumo exigen, según el artículo 492 del Código Civil alemán (BGB), la forma escrita, que solo puede sustituirse de manera válida mediante una firma electrónica cualificada conforme al Reglamento eIDAS. Para los bancos y los proveedores de servicios financieros, esto significa que el proceso de firma del contrato de crédito propiamente dicho difiere del de los documentos complementarios, como la información sobre el derecho de desistimiento o la orden de domiciliación SEPA. Sin embargo, no todos los contratos de crédito están sujetos a esta obligación: si el cliente no paga ni intereses ni otros gastos, legalmente no se trata de un contrato de crédito al consumo y no es necesaria la forma escrita. Esto afecta, por ejemplo, a algunas financiaciones al 0 %, que, en ese caso, también pueden formalizarse con una firma electrónica avanzada (FEA). Lo decisivo no es el tipo de interés anunciado, sino si realmente no se aplica ningún coste.

El artículo 492, apartado 1, del Código Civil alemán (BGB) exige, por regla general, la forma escrita para los contratos de préstamo al consumo a título oneroso. Los contratos a los que se aplica esta disposición se recogen en el artículo 491 del Código Civil alemán (BGB); los préstamos a título gratuito y las ayudas financieras se regulan por separado en los artículos 514 y 515 del Código Civil alemán (BGB). De conformidad con el artículo 126, apartado 3, en relación con el artículo 126a del Código Civil alemán (BGB), esta forma escrita puede sustituirse por la forma electrónica, pero únicamente mediante una firma electrónica cualificada. En el pasado, los tribunales han considerado insuficientes las firmas simples registradas en una tableta en contratos que exigían la forma escrita, cuando no se disponía de una firma electrónica cualificada (QES). Por lo tanto, en un contrato de préstamo al consumo que exija la forma escrita, solo la firma electrónica cualificada (QES) sustituye de manera válida a la firma manuscrita.

Una tableta de firmas de signotec captura la firma manuscrita de forma biométrica y la incorpora al PDF de forma verificable, lo que equivale a una firma electrónica avanzada (FEA). Para muchos documentos bancarios que no tienen requisitos legales de forma, como las actas de asesoramiento o las notas internas, esto es suficiente y mucho más rápido que el envío por correo postal. Sin embargo, para el contrato de crédito en sí se necesita además una firma electrónica cualificada (QES), que se expide a través de un proveedor de servicios de confianza cualificado y que, por regla general, requiere la identificación del cliente, por ejemplo, mediante Video-Ident o eID.

La firma remota (Remote Signature) resuelve un problema práctico: en lugar de una tarjeta de firma física con un lector de tarjetas, el certificado cualificado se encuentra en poder del proveedor de servicios de confianza, y el cliente activa la firma mediante una contraseña de un solo uso o una aplicación. Esto hace que la firma electrónica cualificada (QES) sea viable también en la formalización de contratos en línea, sin que los clientes tengan que solicitar previamente un certificado físico. Para los bancos, esto significa que la formalización de un crédito puede llevarse a cabo en línea sin cambios de medio, desde el proceso de solicitud hasta la firma legalmente válida.

signoSign/Universal puede conectarse a proveedores de servicios de confianza para la firma a distancia e integrarse en los sistemas de concesión de créditos ya existentes. En el mismo flujo de trabajo se pueden configurar diferentes niveles de firma según el tipo de documento: QES para el contrato de crédito, FEA para los documentos adjuntos. En la sucursal, signoSign/2 complementa el proceso para todos los documentos que no requieren una QES, de modo que los asesores de clientes no tengan que cambiar de un sistema a otro.

¿Es suficiente una firma electrónica avanzada para un crédito al consumo?

En el caso de un contrato de préstamo al consumo oneroso, según los artículos 491 y 492 del Código Civil alemán (BGB), por regla general no. La forma escrita exigida por la ley solo puede sustituirse electrónicamente mediante una firma electrónica cualificada (QES). Para los préstamos gratuitos y las ayudas financieras se aplican normas específicas.

¿Tiene que acudir el cliente al banco para realizar la firma a distancia?

No, esa es precisamente la ventaja de la firma a distancia: la identificación se realiza, por regla general, mediante Video-Ident o eID, y la firma se activa a continuación en línea mediante una contraseña de un solo uso o una aplicación.

¿Se aplica la forma escrita también a los créditos comerciales?

El artículo 492 del Código Civil alemán (BGB) se refiere a los contratos de crédito al consumo. Para los contratos de crédito comercial se aplican, en parte, otros requisitos de forma; esto debe comprobarse en cada caso concreto.

¿Qué ocurre si un contrato de crédito se firma electrónicamente sin una firma electrónica cualificada (QES)?

Si no se cumple la forma exigida, el contrato puede ser nulo o impugnable. Por ello, antes de pasar a las firmas digitales, los bancos deberían aclarar el régimen de forma de cada tipo de documento.

¿Pueden firmarse la información sobre el derecho de desistimiento y la orden de domiciliación SEPA con un nivel de firma inferior?

A menudo sí, ya que para ello no se exige por ley la forma escrita. No obstante, la clasificación concreta debe comprobarse para cada documento en particular.

¿Se aplica el requisito de la forma escrita también a las financiaciones al 0 %?

No necesariamente. Si el consumidor no paga ni intereses ni otros gastos, no se trata de un contrato de crédito al consumo en el sentido del artículo 491 del Código Civil alemán (BGB), por lo que no se aplica el requisito de la forma escrita previsto en el artículo 492 del BGB. En cambio, si se aplican comisiones u otros gastos, el contrato es oneroso a pesar de que el tipo de interés sea del 0 %. Por lo tanto, conviene comprobar en cada caso concreto si una oferta es realmente gratuita.

En el caso de los contratos de crédito digitales, el nivel de firma adecuado depende del contrato concreto. Para un contrato de préstamo al consumo oneroso que requiera la forma escrita, se requiere una firma electrónica cualificada (QES) si se celebra por vía electrónica. Para muchos documentos complementarios basta con un nivel inferior. Con signoSign/Universal para la firma a distancia y signoSign/2 para la cita en la sucursal, signotec abarca ambos casos en un único proceso. Póngase en contacto con nuestro equipo para digitalizar paso a paso su proceso de concesión de créditos.