Kreditvertrag digital unterschreiben – FES, QES und Fernsignatur im Bankprozess

• Entgeltliche Verbraucherdarlehensverträge unterliegen nach §§ 491, 492 BGB grundsätzlich der Schriftform.
• Eine biometrische FES auf einem Unterschriftenpad ersetzt diese Schriftform nicht; dafür ist in der elektronischen Form eine QES erforderlich.
• Fernsignatur ermöglicht die QES ohne Kartenlesegerät beim Kunden, direkt im Online- oder Filialprozess.
• In der Filiale vor Ort lassen sich Begleitdokumente ohne Schriftformerfordernis weiterhin mit signoSign/2 auf dem Unterschriftenpad erfassen.

Reicht ein Unterschriftenpad, um einen Kreditvertrag digital unterschreiben zu lassen? In den meisten Fällen nein. Verbraucherdarlehensverträge verlangen nach § 492 BGB die Schriftform, die sich nur durch eine qualifizierte elektronische Signatur nach eIDAS-Verordnung wirksam ersetzen lässt. Für Banken und Finanzdienstleister bedeutet das: Der Signaturprozess für den eigentlichen Kreditvertrag unterscheidet sich von dem für Begleitdokumente wie Widerrufsbelehrung oder SEPA-Mandat. Nicht jeder Kreditvertrag fällt allerdings unter diese Pflicht: Zahlt der Kunde weder Zinsen noch sonstige Kosten, liegt rechtlich kein Verbraucherdarlehensvertrag vor, und die Schriftform entfällt. Das betrifft etwa manche 0 %-Finanzierungen, die sich dann auch mit einer fortgeschrittenen elektronischen Signatur (FES) abschließen lassen. Entscheidend ist dabei nicht der beworbene Zinssatz, sondern ob tatsächlich keinerlei Entgelt anfällt.

§ 492 Abs. 1 BGB schreibt für entgeltliche Verbraucherdarlehensverträge grundsätzlich die schriftliche Form vor. Welche Verträge erfasst sind, ergibt sich aus § 491 BGB; unentgeltliche Darlehen und Finanzierungshilfen werden in §§ 514 und 515 BGB gesondert geregelt. Nach § 126 Abs. 3 in Verbindung mit § 126a BGB kann diese Schriftform durch die elektronische Form ersetzt werden – jedoch nur mit einer qualifizierten elektronischen Signatur. Gerichte haben in der Vergangenheit einfache, auf einem Tablet erfasste Unterschriften bei formbedürftigen Verträgen als nicht ausreichend bewertet, wenn keine QES vorlag. Bei einem schriftformbedürftigen Verbraucherdarlehensvertrag ersetzt daher nur die QES die handschriftliche Unterschrift wirksam.

Ein Unterschriftenpad von signotec erfasst die handschriftliche Unterschrift biometrisch und bindet sie überprüfbar in das PDF ein – das entspricht einer fortgeschrittenen elektronischen Signatur (FES). Für viele Bankdokumente ohne gesetzliches Formerfordernis, etwa Beratungsprotokolle oder interne Vermerke, ist das ausreichend und deutlich schneller als der Postweg. Für den Kreditvertrag selbst braucht es jedoch zusätzlich eine QES, die über einen qualifizierten Vertrauensdiensteanbieter ausgestellt wird und in der Regel eine Identifizierung des Kunden voraussetzt, etwa per Video-Ident oder eID.

Die Fernsignatur (Remote Signature) löst ein praktisches Problem: Statt einer physischen Signaturkarte mit Kartenlesegerät liegt das qualifizierte Zertifikat beim Vertrauensdiensteanbieter, und der Kunde löst die Signatur über ein Einmalpasswort oder eine App aus. Das macht die QES auch im Online-Abschluss praktikabel, ohne dass Kunden vorab ein Hardware-Zertifikat beantragen müssen. Für Banken bedeutet das: Der Kreditabschluss lässt sich medienbruchfrei online abbilden, von der Antragsstrecke bis zur rechtsgültigen Unterschrift.

signoSign/Universal lässt sich an Vertrauensdiensteanbieter für die Fernsignatur anbinden und in bestehende Kreditvergabe-Systeme integrieren. Im selben Workflow lassen sich unterschiedliche Signaturstufen je Dokumenttyp hinterlegen: QES für den Kreditvertrag, FES für Begleitdokumente. In der Filiale vor Ort ergänzt signoSign/2 den Prozess für alle Dokumente, die keine QES erfordern, sodass Kundenberater nicht zwischen verschiedenen Systemen wechseln müssen.

Reicht eine fortgeschrittene elektronische Signatur für einen Verbraucherkredit aus?

Bei einem entgeltlichen Verbraucherdarlehensvertrag nach §§ 491, 492 BGB in der Regel nicht. Die gesetzliche Schriftform kann elektronisch nur durch eine QES ersetzt werden. Für unentgeltliche Darlehen und Finanzierungshilfen gelten gesonderte Regeln.

Muss der Kunde für die Fernsignatur zur Bank kommen?

Nein, das ist gerade der Vorteil der Fernsignatur: Die Identifizierung erfolgt in der Regel per Video-Ident oder eID, die Signatur wird anschließend online über ein Einmalpasswort oder eine App ausgelöst.

Gilt die Schriftform auch für gewerbliche Kredite?

§ 492 BGB betrifft Verbraucherdarlehensverträge. Für gewerbliche Kreditverträge gelten teils andere Formvorgaben; das sollte im Einzelfall geprüft werden.

Was passiert, wenn ein Kreditvertrag ohne QES elektronisch unterschrieben wird?

Fehlt die erforderliche Form, kann der Vertrag unwirksam oder anfechtbar sein. Banken sollten deshalb vor der Umstellung auf digitale Signaturen den Formstatus jedes Dokumenttyps klären.

Können Widerrufsbelehrung und SEPA-Mandat mit einer niedrigeren Signaturstufe unterschrieben werden?

Häufig ja, da hierfür keine gesetzliche Schriftform vorgeschrieben ist. Die konkrete Einstufung sollte dennoch dokumentkonkret geprüft werden.

Gilt die Schriftform auch bei 0 %-Finanzierungen?

Nicht zwingend. Zahlt der Verbraucher weder Zinsen noch sonstige Kosten, liegt kein Verbraucherdarlehensvertrag im Sinne von § 491 BGB vor, und die Schriftform nach § 492 BGB greift nicht. Fallen dagegen Gebühren oder andere Kosten an, ist der Vertrag trotz 0 % Zins entgeltlich. Ob ein Angebot tatsächlich kostenfrei ist, sollte deshalb im Einzelfall geprüft werden.

Beim digitalen Kreditvertrag hängt die passende Signaturstufe vom konkreten Vertrag ab. Für einen schriftformbedürftigen, entgeltlichen Verbraucherdarlehensvertrag ist eine QES erforderlich, wenn er elektronisch abgeschlossen wird. Für viele Begleitdokumente reicht eine niedrigere Stufe. Mit signoSign/Universal für die Fernsignatur und signoSign/2 für den Filialtermin bildet signotec beide Fälle in einem gemeinsamen Prozess ab. Sprechen Sie unser Team an, um Ihren Kreditvergabeprozess Schritt für Schritt zu digitalisieren.