Firmare contratti di credito digitalmente in Germania: FEA, QES e firma a distanza

• Ai sensi degli articoli 491 e 492 del BGB, i contratti di credito al consumo a titolo oneroso sono soggetti, in linea di principio, alla forma scritta.
• Una firma elettronica biometrica (FEA) apposta su un tablet per firme non sostituisce tale forma scritta; a tal fine, nella forma elettronica è necessaria una firma elettronica qualificata (QES).
• La firma a distanza consente di apporre la firma elettronica qualificata (QES) senza bisogno di un lettore di carte presso il cliente, direttamente durante la procedura online o in filiale.
• In filiale è comunque possibile acquisire i documenti di accompagnamento senza il requisito della forma scritta utilizzando signoSign/2 sul pad per le firme.

È sufficiente un pad per firme per far firmare digitalmente un contratto di credito? Nella maggior parte dei casi no. I contratti di credito al consumo richiedono, ai sensi dell’articolo 492 del BGB, la forma scritta, che può essere validamente sostituita solo da una firma elettronica qualificata ai sensi del regolamento eIDAS. Per le banche e i fornitori di servizi finanziari ciò significa che il processo di firma per il contratto di credito vero e proprio è diverso da quello previsto per i documenti di accompagnamento, quali l’informativa sul diritto di recesso o il mandato SEPA. Non tutti i contratti di credito rientrano tuttavia in tale obbligo: se il cliente non paga né interessi né altri costi, dal punto di vista giuridico non sussiste un contratto di credito al consumo e la forma scritta non è richiesta. Ciò riguarda, ad esempio, alcuni finanziamenti a tasso zero, che possono quindi essere stipulati anche con una firma elettronica avanzata (FEA). In questo caso, ciò che conta non è il tasso d’interesse pubblicizzato, ma il fatto che effettivamente non venga addebitato alcun costo.

L’articolo 492, comma 1, del BGB prescrive, in linea di principio, la forma scritta per i contratti di prestito a titolo oneroso stipulati con i consumatori. I contratti contemplati sono indicati nell’articolo 491 del BGB; i prestiti a titolo gratuito e gli aiuti finanziari sono disciplinati separatamente dagli articoli 514 e 515 del BGB. Ai sensi dell’art. 126, comma 3, in combinato disposto con l’art. 126a del BGB, tale forma scritta può essere sostituita dalla forma elettronica, ma solo con una firma elettronica qualificata. In passato, i tribunali hanno ritenuto insufficienti le semplici firme apposte su un tablet nei contratti soggetti a forma, in assenza di una firma elettronica qualificata (QES). Pertanto, in un contratto di prestito al consumo soggetto a forma scritta, solo la firma elettronica qualificata (QES) sostituisce validamente la firma autografa.

Un tablet per firme di signotec acquisisce la firma autografa in formato biometrico e la incorpora nel PDF in modo verificabile: ciò corrisponde a una firma elettronica avanzata (FEA). Per molti documenti bancari privi di requisiti formali previsti dalla legge, come i verbali di consulenza o le note interne, ciò è sufficiente e decisamente più veloce rispetto all’invio postale. Per il contratto di credito vero e proprio, tuttavia, è necessaria anche una firma elettronica qualificata (QES), rilasciata da un fornitore qualificato di servizi di fiducia e che di norma richiede l’identificazione del cliente, ad esempio tramite Video-Ident o eID.

La firma remota (Remote Signature) risolve un problema pratico: invece di una tessera di firma fisica con lettore di tessere, il certificato qualificato è conservato presso il fornitore di servizi di fiducia e il cliente attiva la firma tramite una password monouso o un’app. Ciò rende la firma elettronica qualificata (QES) praticabile anche nella stipula online, senza che i clienti debbano richiedere in anticipo un certificato hardware. Per le banche ciò significa che la stipula del credito può essere gestita online senza interruzioni, dall’iter di richiesta fino alla firma legalmente valida.

signoSign/Universal può essere collegato a fornitori di servizi di fiducia per la firma a distanza e integrato nei sistemi di concessione dei crediti esistenti. Nello stesso flusso di lavoro è possibile impostare diversi livelli di firma a seconda del tipo di documento: QES per il contratto di credito, FEA per i documenti di accompagnamento. In filiale, signoSign/2 integra il processo per tutti i documenti che non richiedono una QES, in modo che i consulenti alla clientela non debbano passare da un sistema all’altro.

È sufficiente una firma elettronica avanzata per un credito al consumo?

Nel caso di un contratto di prestito al consumo a titolo oneroso ai sensi degli articoli 491 e 492 del BGB (Codice civile tedesco), di norma no. La forma scritta prevista dalla legge può essere sostituita elettronicamente solo da una firma elettronica avanzata (QES). Per i prestiti a titolo gratuito e gli aiuti finanziari valgono regole separate.

Il cliente deve recarsi in banca per apporre la firma a distanza?

No, questo è proprio il vantaggio della firma a distanza: l’identificazione avviene di norma tramite Video-Ident o eID, mentre la firma viene poi apposta online tramite una password monouso o un’app.

La forma scritta si applica anche ai crediti commerciali?

L’articolo 492 del BGB riguarda i contratti di prestito al consumo. Per i contratti di credito commerciali valgono in parte altri requisiti formali; ciò dovrebbe essere verificato caso per caso.

Cosa succede se un contratto di credito viene firmato elettronicamente senza QES?

In assenza della forma richiesta, il contratto può essere nullo o impugnabile. Le banche dovrebbero quindi chiarire lo status formale di ogni tipo di documento prima di passare alle firme digitali.

L’informativa sul diritto di recesso e il mandato SEPA possono essere firmati con un livello di firma inferiore?

Spesso sì, poiché per questi documenti non è prescritta la forma scritta per legge. La classificazione concreta dovrebbe tuttavia essere verificata caso per caso.

La forma scritta si applica anche ai finanziamenti a tasso zero?

Non necessariamente. Se il consumatore non paga né interessi né altri costi, non sussiste un contratto di credito al consumo ai sensi del § 491 del BGB (Codice civile tedesco) e la forma scritta di cui al § 492 del BGB non trova applicazione. Se invece sono previste commissioni o altri costi, il contratto è a titolo oneroso nonostante il tasso d’interesse pari allo 0%. È quindi opportuno verificare caso per caso se un’offerta sia effettivamente gratuita.

Nel caso dei contratti di credito digitali, il livello di firma adeguato dipende dal contratto specifico. Per un contratto di prestito al consumo a titolo oneroso che richiede la forma scritta, è necessaria una QES se viene stipulato per via elettronica. Per molti documenti di accompagnamento è sufficiente un livello inferiore. Con signoSign/Universal per la firma a distanza e signoSign/2 per l’appuntamento in filiale, signotec gestisce entrambi i casi in un unico processo. Contattate il nostro team per digitalizzare passo dopo passo il vostro processo di concessione del credito.